不要採用「債務一筆清」的「以債冚債」的方式應付

欠債會破壞您的財務夢想和個人生活。 無論您每個月的信用卡餘額很小,還是看著大量的私人貸款,欠下巨債都無法使自己前進。

還清欠債和償還貸款需要決心和毅力。 這裡有一些關於如何快速擺脫欠債的技巧,其中一項是停止借錢,只還不借,不要採用「債務一筆清」的「以債冚債」的方式應付,這只是用新債換舊債,仍然欠債,不是「還債」。

債務一筆清,在外國叫債務合併 (debt consolidation) ,有三個主要害處:

  • 它不會自行解決財務問題。 債務一筆清並不能保證您不會再陷入債務。
  • 可能會有一些前期費用,即手續費,一些債務合併貸款需要收行政費,財務中介亦會嘗試找方法收取你的費用。
  • 您可能需要支付更高的利息。
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DRP 債務舒緩計劃優點:

  • 提交方案快:DRP快至即日向債權人提交方案,IVA最少一星期。
  • DRP銀行批核快;2至14天批核。IVA最少4個月。 
  • 開始還款快:由提交方案到開始還款,快至一個月完成。 
  • 手續簡單:由銀行批核,毋須入紙入庭,毋須命令。 
  • 還款條件靈活:按債權人個別條件,還款期和利息毋須一致。 
  • DRP收費低廉:$4500 - $9500。IVA連每月$500行政費須數萬元。 
  • 債務舒緩計劃DRP比債務重組IVA更平、更快、更保密、更友善,且有成功先例。
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已辦超過1200宗債務重組IVA‧費用可分期

  1. 定額收費,律師費及代名人費$25,000(其大部份加入債項後分多個月支付) Drp律師
  2. 免費諮詢律師,朝9晚11,假日照常。位位富經驗
  3. 曾辦理超過1,200宗 IVA債務重組, 兼在還款中。經驗豐富、信心所依
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  6. 對破產和債務重組(IVA. DRP)作全面分析,充份了解後才決定。
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IVA債務重組‧DRP‧破產常見問題

"不想破產,又不適合IVA債務重組,還有其他「債務重組」(如“DRP(Debt Relief Plan)債務舒緩”)方案嗎?"

問:為甚麼IVA是一種處理欠債的方法?

《破產條例》除了提供破產作為解決欠債問題的一種方式外,還有個人自願安排,亦即是債務重組 IVA , IVA 債務重組是 individual voluntary arrangement 的簡寫。法例是希望給欠債的人,透過 IVA 債務重組而避免破產。

問:我怎樣知道自己應選擇IVA、DRP,還是破產?

我們提供免費IVA債務重組專線:債務分析律師孫楚雍 (66899999) 、鄧達明 (62488888) ,向你提供意見。讓你在充份了解自己處境和顧慮後,才做決定。。

這裏給你一些比較:

 
自願安排/債務重組
破產
   
2年半至6年的還款期
一般4年、最長8年
必須還債
收入在減除必需生活開支後,有多才要還債
須還清全部欠債
如要還債,一般4年、最長8年
生活費較低
生活費較高
受代名人管束、管束程度較低
受破產官管束
可保留負資產物業
不能保留負資產物業
沒有破產身分
有破產身分
可任管理層或繼續做生意
不可任管理層或繼續做生意
保留銀行賬
只可開設一個銀行賬
只還債,不借新債
如借錢多於$100,須披露破產身分,否則觸犯刑法
不因破產失去現職
某些行業可能因此不能續任
可自費旅行
不可自費旅行
離港無須交代
離港須得破產官同意
費用較高、但可分期支付
費用較低、但須於入紙申請破產前支付

問:我是否適合債務重組債務重組IVA?

  • 是否適合是很個別的
  • 我們處理的個案中,重組人士遍佈各行業
  • 有公務員(包括紀律部隊或文職)、公營機構(如醫管局)職員、專業人士(如保險代理、護士、醫生、工程師、建築師)和文員、秘書,琳琳種種
  • 你應該致電給我們的律師或債務分析同事詢問,詢問和解答(包括會面)是不收費用。

問:為什麼要找律師和會計師辦理債務重組IVA?

  • IVA債務重組 必須要有他們的專業協助,才可以成功
  • 法律規定必須要有專業人士(如執業會計師)擔任你的代名人,才可展開 IVA 的程序
  • 律師代表你出庭提出各樣的申請,取得臨時命令 ,用以召開債權人會議 ,也是你的法律代表和顧問
  • 沒有臨時命令,便沒有 IVA債務重組可言 。
  • 執業會計師擔任代名人。

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問:IVA債務重組是否要全部的債權人同意?

不是。只要價值3/4以上的債權人的債權金額(不是債權人的數目)同意便可以。

example

以下其中一種情況便足夠:
1. A + B + C 銀行 = 40萬 + 20萬 + 16萬 = 76萬 (76%)
2. A + C 銀行 + D + E 財務公司 = 40萬 + 16萬 + 12萬 + 12萬 = 80萬 (80%)
3. A + B 銀行 + D + E 財務公司 = 40萬 + 20萬 + 12萬 + 12萬 = 84萬 (84%)

以上例子亦顯明,A銀行的投票取向具決定性作用。

問:IVA債務重組的程序簡單嗎?

你提供資料,會計師便替你分析債務和草擬方案,律師向你提供法律意見和代表你出庭取得命令。

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問:IVA債務重組由開始至達成協議歷時多久?

看你的欠債情形,可以由1至3個月不等。

問:IVA 債務重組會有公開記錄嗎?

會。任何被債權人會議(creditors' meeting) 通過的債務重組 IVA ,在破產署的特備名冊內,可以查看得到。

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問:債權人得知我辦理債務重組IVA,會停止追數嗎?

多數會停止。

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問:什麼時候我才要支付費用?

  • 會計師和律師分析你的案件後(包括你的收入和支出、資產和負債),並接受你可以進行債務重組IVA,才會收取首筆費用,即1,000-3,000元,這是支付給代名人的首筆服務費。
  • 法庭收費 在入紙法院申請 臨時命令時支付。
  • 刊登報張債權人會議通告費在待開債權人會議前支付, 代名人和律師費 則可以分期支付。

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問:我可以分期支付你們的債務重組費用嗎?

可以,我們會因應你的能力協議支付方法,將我們的專業費用(律師費)列入還款建議中,你無需擔心。

根據我們的過往經驗,所收費用,對考慮申請《自願安排》的人士,沒有構成障礙。

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問:我為何要選擇你們?

應否選擇我們,全由你來決定,我們不會向你游說。你可以參考我們的I債務重組VA業績:

  • 曾替超過1,200以IVA方式重組
  • 重組人士遍佈各行業
  • 已重組金額以十億計
  • 每月總還款額以百萬計

我們歡迎有需要的人士加入這個「千人重組組合」行列,重獲財務自由。

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問:你們是否只是要我「試試」或「搏一搏」IVA債務重組,然後便叫我破產?

不是。我們是幫你解決債務困擾,不是榨取你的金錢。

在你決定前,你務必向我們諮詢清楚。我們的律師對《自願安排》和破產經驗同樣豐富,定能給你充份的意見,讓你好好決定。

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問:我正在考慮IVA債務重組,還未有最後決定,可否致電與你們徵求意見?

絕對歡迎致電我們,意見是不收任何費用的。

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問: 不想破產,又不適合IVA債務重組,還有其他「債務重組」(如“DRP(Debt Relief Plan)債務舒緩”)方案嗎?

詳情可詢問我們的同事。但你若全不適合,最後便只可選擇破產。

問:如果我在徵詢意見後,決定不申請債務重組IVA,你們是否要收費?

不會收費。我們的原則是「不做不收費」,你要找我們替你草擬 還款方案 ,我們才收取費用。

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問:你們會委派什麼人替我辦理債務重組個案?

律師、專業會計師(由代名人提供)。

他們處理債務和《個人自願安排》個案,有豐富的經驗,我們已辦理超過1000宗《自願安排》,很多個案甚至已還款了多時。

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問:你們對我有何重要要求?

你必須坦白地告知我們你的財務狀況(資產、負債、收入、支出)。

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問:你們有沒有完成債權人會議的個案?

有。你可以在破產署查看有關紀錄,我們的案件,由執業會計師盧葉堂擔任代名人 (nominee) 。

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問:如何查證代名人和律師的經驗?

自願安排不是簡單的法律手續,而工作量超過破產案件何止十倍!當你尋求專業(會計師、律師)協助,你必須查問他們以下各點:

  1. 曾否向法庭申請臨時命令?如有的話,有多少宗?
  2. 曾否向法庭取得臨時命令?如有的話,有多少宗?
  3. 還款建議曾否提交債權人會議考慮通過?如有的話,有多少宗?
  4. 曾提交債權人會議考慮通過辦理的還款建議,有無獲得過債權人會議通過?如有的話,有多少宗?
  5. 有多少宗未獲債權人會議通過的還款建議?

獲通過的還款建議,代名人資料可在破產署公開名冊查到。

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問:我還有疑問,如何獲得解答?

你可以致電我們的債務分析律師孫楚雍 (66899999) 、鄧達明 (62488888) 。可以致電任何一人。想考慮 DRP(Debt Relief Plan‧債務舒緩:可行、比IVA更平、更快、更友善,已有很多成功先例。網址:DRP.COM.HK)。

切勿隨便進行IVA債務重組:
錯誤進行IVA = 延誤破產期‧錯誤進行IVA = 花冤枉錢
錯誤進入IVA = 生活費不足‧錯誤進入IVA = 捱苦過活
錯誤進入IVA = 吊鹽水‧錯誤進入IVA = ....

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關於葉謝鄧律師行

  • All_3_1葉謝鄧律師行已有20年歷史
  • 現有30名執業律師、後勤職員超過70人
  • 律師分工辦理不同的法律服務
  • 14個辦事處。遍佈港九新界。
  • 葉謝鄧律師行IVA業績:曾替超過1,200以IVA方式重組、重組人士遍佈各行業。已重組金額以億計,每月總還款額以百萬計。

IVA的全名是 individual voluntary arrangement,是《破產條例》給予債務人用作解決債務問題的方法。IVA是破產以外的選擇,幫助無力償還欠債的債務人:

  • 重整他們的債項(俗稱「債務重組」)
  • 起草還款分期方案
  • 與債權人(銀行和財務公司等)就還款方案進行妥協
  • 履行雙方已達成的分期還款協議,避免破產。
    • 我們自2002年3月創建本網站,並開始接辦《個人自願安排》(IVA)的案件。
    • 涉及的債權人數目眾多(往往十多廿位債權人),兼且必須得到法官接納,談判時間有限,案件亦需迅速進行
    • 我們替案件設立緊密流程,並以大量人手配合。
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辦理IVA的實際經驗:曾辦理過千宗IVA

葉謝鄧律師行是在《個人自願安排》(IVA)具備豐富而實際辦案經驗的律師行,曾辦理過千宗IVA:

  • 135律師行辦理《個人自願安排》的案件,不是憑空猜測,所有分析,都建基於實際的經驗,以事實作為根據。
  • 這點絕對地重要,因為你的還款建議,必須經債權人批准,如果還款建議受到拒絕,破產即時變得無可避免。
  • 《個人自願安排》中的債權人會議 ,是你得以避免破產的最後機會。

曾辦理超過1200宗 IVA債務重組,每月還款數百萬,總重組金以億計

  • 2001年9月,葉謝鄧律師行推出破產網(Broke.com.hk)
  • 直至2008年5月止,曾辦理超過9000宗的債務人破產申請
  • 葉謝鄧律師行經已成為在個人破產法律服務有豐富經驗的事務律師。
  • 律師行的律師(總共4人)對分析債務和擬備還款方案具備豐富經驗和知識,對銀行和財務公司的作風態度亦甚為掌握。
  • IVA方面,曾辦理超過1200宗 IVA債務重組,每月還款數百萬,總重組金顯以億計
  • 早於2002開始接辦IVA案件,經驗久、信心所依。
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我們有何特別?

債務重組(IVA)是一個複雜和艱鉅的過程,其中包括﹕

  • 如何平衡銀行、財務公司、債權人及債務人的利益
  • 如何找出一個各方都能接受及讓步的方案,特別是銀行、財務公司,能否取得銀行、財務公司信任,說服銀行、財務公司去接受方案是決定性的關鍵
  • 如何處置現有資產(即使是負資產物業),例如是自住物業、人壽保單、退休金
  • 如何維持生活需要,供養年老雙親、幼年子女。

憑著我們的:

  • 豐富經驗:過千重組個案,億元計重組額
  • 對其他還款方案(DRP、Debt Relief Plan、債務舒緩)的掌握
  • 經年累月無間與銀行、財務公司的接觸及
  • 老練的洽談技巧。

協助欠債人士處理面臨破產的危機,準確把握主動,令個人轉危為安﹐為銀行、財務公司、債權人及欠債人士等各方創造多贏局面。請勿悠疑,即時加入葉謝鄧律師行的千人重組行列,擺脫巨債,重捨財務自由,重建身心。

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點解 IVA:破產外的選擇

  • alternativeIVA 是破產外的選擇。對債務纏身的人來說,破產是消除負債的一種方法。
  • 破產常被看為最後的選擇,破產會經年地傷害債務人的信貸聲譽。
  • 一些債務人不適宜於破產,破產會令他們失去工作,當中包括了一些專業人士,因為他們的職責在於處理客戶的金錢和資產,例如是保險代理和律師,當中亦包括公務員,特別是紀律部隊人員如 警察。
  • 一些人亦恐怕破產會對職業前途造成壞的影響。

對不能/不想破產的人來說,IVA可能是一項選擇,令至他們可以減輕負債至有力償還的情況,避免破產和修補信貸聲譽。

IVA的步驟包括:

  • 分析方案
  • 取得債權人接納方案和
  • 施行及監督還款方案。
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IVA 律師隊伍:曾辦理過1200宗IVA

律師、執業會計師必須有豐厚實戰經驗

我們的IVA 專業隊伍有:律師、執業會計師( CPA:盧葉堂執業會計師)。我們曾辦理過千宗IVA,重組金額超過20億,每月還款數百萬(個案每月供款$4000至數萬元不等)。

  • 在整個IVA步驟中,須得到專業會計師和律師們的支援
  • 他們必須通透和深入地掌握你的債務狀況、擬備合適而可行的還款方案和與債權人談判
  • 他們須迅速地估計你的還款能力和設計適合個人而可實施的還款計劃。

債務人必須清楚明白,要取得足夠數量的債權人(超過3/4的債權金額)同意IVA方案,是一件艱鉅的過程,很多時候, 往往因為債權人們不肯退讓而迫使債務人最終選擇破產。靠著我們專業隊伍的豐厚實戰經驗,評估能力近乎百分之一百。

IVA方案的目的

IVA是給予債務人另一選擇,作為幫助債務人或其家庭履行他們的財務責任而無須走上破產結局。IVA方案的目的是要:減債、減息、停止債權人追債和避免破產,這樣做可以保存債務人的信貸聲譽或因此可能得以避免失業或喪失專業執業身份。我們的IVA服務將替你剖析和就以下債項訂立還款方案:

  • 信用卡欠款
  • 無抵押欠債
  • 透支
  • 按揭
  • 欠交薪俸稅

可快至即日入紙申請

如果你已向我們提供充足的資產、負債資料和個人的收支賬目,我們的IVA隊伍能夠在數天時間內,替你擬備還款的方案。根據我們的經驗,一份IVA方案可在一星期內完成,並提交債權人們作考慮,在特殊情況,可快至即日。

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我們的服務: IVA債務重組五部曲

以下是 IVA債務重組 手續的簡單介紹,令你清楚知道我們的角色和任務,如果你還有疑問,請向我們的債務分析同事查詢,電話 66899999(孫楚雍律師)、62488888(鄧達明律師)。我們替債務人擬備的方案,具備豐富經驗。

Ps_tl_1注意 :本欄內容對 IVA 手續只作極之簡單的介紹, IVA的程序和法律極之繁複,亦涉及與破產的相關法律和案例。此外,你還可以考慮 DRP(Debt Relief Plan),即債務舒緩計劃。DRP 可行,又比IVA更平、更快、更友善,已有很多成功先例。網址:DRP.COM.HK,請致電82099999 (林小姐)詢問DRP。

圖:孫楚雍律師與IVA代名人盧葉堂會計師研究債務重組個案

第1步: 委派代名人和擬備資產負債表和收支賬目

債務人必須找一位代名人 (nominee) ,實施和監督 IVA債務重組 。

如果你委托我們替你進行IVA,我們會找兩位執業會計師會擔任代名人。他們已被法院認為適宜履行《自願安排》代名人的任務,並且己開始履行監督和實施已獲債權人接納的還款建議。

債務人必須提交一份資產負債表和收支賬 目(Statement of Affairs) ,如果債務人已經破產,除非代名人提出要求,他是無須備擬這等賬目。

如果你委托我們擔任顧問,文件會由執業會計師和葉謝鄧律師行的律師替你代辦。

2步: 債務人須擬備方案(proposal)

方案( proposal )是一份還款計劃書,敘述債務人如何攤還債權人的債項,或如何與債務人作為妥協。

方案內容涉及如何處理債務人的資產和負債、他的收入和支出。債務人幾乎必定要向他的代名人 (nominee) 進行諮詢和取得協助。代名人 會深入和全面地考核你的償債方案。

債務人有意進行個人自願安排,便可以向法庭申請臨時命令 (interim order)。

如果你委托我們替你進行IVA,方案會由專業會計師和葉謝鄧律師行的律師協助你擬備。葉謝鄧律師行代表你出庭申請臨時命令。

第3步:臨時命令和代名人就債務人方案作出的報告書

在債務人擬備妥當方案後,代名人會將之提交法院,代名人會在報告書內建議是否應該召開債權人會議,如果要召開,建議的日子、時間和會議的地點。 如果法庭下令召開債權人會議,法院會將延續臨時命令(interim order) ,致令債權人可以進一步考慮債務人的方案。 代名人在報告書內是有可不建議召開債權人會議的。

律師代表你出庭提出申請,取得臨時命令 。

如果你委托我們替你進行IVA債務重組,方案會由專業會計師和葉謝鄧律師行的律師替你提交法院和再度出庭取得召開債權人會議的命令 。

第4步: 債權人會議

如果法庭下令召開債權人會 議(creditors' meeting) ,代名人會依照命令召開債權人會議,債權人會議將決定是否接納還款方案。

還款方案可於債權會議中進行修改,因為涉及修改可能相當之大,債務人務須出席債權人會議,通過接納還款方案,必須取得會議出席人士中的超過3/4債權數額,債權人可以用授權委托代表(proxy)出席會議。

如果債權人會議接納還款方案,該方案將對所有曾收到會議通知和出席會議的債權人具備約束力。如果債權人會議否決還款方案,債務人便喪失最後機會,必須面對破產。

如果你委托我們替你進行IVA債務重組,代名人將根據法院指令召開債權人會議,在由會計師擔任代名人主持會議。並在會議過程中,由葉謝鄧律師行的律師向你提供意見,有須要時可代表你發言。會議是在葉謝鄧律師行舉行。

第5步: 實施和監管已通過的 債務重組IVA

經由債權人接納了的IVA債務重組,將被視作由債權人會議當時生效,代名人會按會議所接納了的方案實施和監管該還款方案。

任何已有破產的申請,如因臨時命令被暫停,會於代名人知會法庭有關的會議結果的28日後失去效力。

法院可以在這情況下有條件或無條件地宣佈破產令失效。

如果你委托我們替你進行IVA債務重組,實施和監管程序會由擔任代表人的專業會計師進行。

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債務重組法庭收費和其他雜費

法庭收費

當要向法庭入紙申請債務重組臨時命令時,債務人須向法庭支付一筆費用,收費按欠債數額而定,計算如下:

  • 首 $100,000 的每 $1,000 或不足部份 1.5%
  • $100,000 以外的每$ 1,000 或不足部份 0.75%
  • 例子:如果債項是 $200,000 ,法庭收費是: $1,500 + $1,425 = $2,925

其他雜費

這是實報實銷的債務重組開支,例如是:

  • 影印費
  • 報章通告(約$2000)
  • 車馬費
  • 除報章通告以外,數額不超出 $2000 。
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分期支付債務重組律師和債務重組代名人費用

可以分期、並加入債項

dollar我們的債務重組費用可分期支付:

  • 先付2至5千元
  • 餘款分期,並可以加入債項一併支付

IVA債務重組的開支比破產申請多,但它處是:

  • 可以分期支比、
  • 並可以加入債項支付。

根據我們的經驗,所收費用,對考慮申請IVA債務重組的人士,沒有構成障礙。只需一萬元左右,便可進展至債權人會議,輕鬆容易。

債權人會議前的支出,與申請破產相約,甚至較低(我們接辦破產,總收費連破產署按金、法庭收費是$14,500)。尚有不明,你務必向我們的律師問清楚。

代名人和法律顧問服務:$25,000

代名人 (Nominee) 和法律顧問服務包括:

  1. 給予專業會計師任代名人的專業服務費
  2. 給予葉謝鄧律師行的律師費。

申請人委派一位代名人,我們會安排一位專業會計師擔任申請人的代名人,葉謝鄧律師行擔任IVA債務重組的法律顧問和辦理各樣的法律文書。

代名人費用低,諮詢和面談不收費用,直至你接受委托我們代辦你的IVA,你才要首先支付 $500至$3,000 。

行政費:每月$300至$500

  • 就施行和監督你的IVA還款方案,代名人會每月收取小量的費用,作行政開支用
  • 費用由 $300 至 $500 不等,視乎工作量而定
  • 具體數字須待履行方案前雙方協定。

以上收費不包括你須支付給法庭雜費,這筆費用在於你入紙申請臨時命令時必須支付 。

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委托葉謝鄧律師行進行IVA的步驟

直接找律師,何須假手他人,圖費金錢:

步驟直接、簡單。直接找律師,無須經中間人(例如一些缺乏任何專業資格、不受監管的所謂「債務顧問」):

  1. 致電諮詢任何一位律師、任何一個辦事處,在電話免費分析和給予法律意見
  2. 電話預約:約定親臨律師行時間
  3. 免費會面:與律師免費會面,免費分析你的個案
  4. 決定進行:決定是否進行IVA
  5. 入紙法庭:由律師入紙法庭申請

需時、收費:

一般情況下,若資料充份,在三幾天內已完成1到5的步驟,若有必要,可即日入紙法庭。至交收費,一般個案,只要具備一萬多元,便可以完成直至舉行債權人會議。專業收費的餘款,將撥入還款期中支付。

請準備以下資料:

如情況著急,部份資料可以在會面後交備,但資料必須於宣誓入紙法庭前齊備,馬虎進行,只會令債權人否決重組建議,走投無路,破產告終:

  • 欠債:
    如信用卡月結單、私人貸款合約、樓按供款表、追數信、律師信、法庭告票
  • 收入:
    糧單、出糧戶口簿、稅單
  • 資產:
    物業、汽車、銀行戶口、強積金 / 公積金、人壽保單
  • 日常支出:
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本行已辦超過1200宗債務重組IVA‧不濫接.費用可分期.葉謝鄧IVA債務重組的八大特色:

  1. 定額收費,律師費及代名人費$25,000(其大部份加入債項後分多個月支付)
  2. 免費諮詢律師,朝9晚11,假日照常。位位富經驗
  3. 曾辦理超過1,200宗 IVA債務重組, 兼在還款中。經驗豐富、信心所依
  4. 早於年多前開始接辦債務重組IVA債務重組案件,經驗久
  5. 對破產和債務重組(IVA. DRP)法律具雙重經驗,實事求是。
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